变“信用”为“用信” 主动作为破解小微企业融资难

近年来，大连市坚持“以诚立市，以信筑城”理念，不断加大“信用大连”建设力度，颁布实施《大连市社会信用条例》，成为辽宁省首个信用立法城市，信用建设始终走在全国前列，并获评“全国社会信用体系建设示范区”。

完善的社会信用体系，是供需有效衔接的重要保障，是资源优化配置的坚实基础，是良好营商环境的重要组成部分。

大连市并没有将海量的信用数据束之高阁，而是主动作为，紧紧围绕以强化信用基础建设助力地方经济高质量发展为目标，坚持“建用并举”，千方百计变“信用”为“用信”，做好信用建设成果转化，积极为经济社会发展贡献“信用力量”，全力提供“超值服务”。

尤其是大连市成功打造了“信易贷”基础平台、数字信用券、联合建模等一系列特色“信易贷”全国亮点项目，运用信用建设成果赋能实体经济发展，全方位、多角度助力破解企业融资难题。

所谓的“信易贷”，是2019年由国家发改委倡导推行的，主要针对中小微企业普遍轻资产运营、融资路上缺乏抵押物这一实际，旨在加强信用信息共享应用、加大信用贷款力度促进中小微企业融资，解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。

全国各地在贯彻国家发改委部署过程中，纷纷建设了不同功能定位的“融资综合信用服务平台”。大连市信用中心深入领会国家发改委部署精神，聚焦公共信用信息与金融信息共享整合、平台服务与信贷业务有机结合等关键点，主动创新，力求突破，建设“大连信易贷基础平台”，强抓信用基础建设推动企业融资与信用状况挂钩，支持地方金融机构创新“信易贷”产品和服务，增加对小微企业信用融资规模。

2020年3月，大连市信用中心联合多部门印发《大连市支持中小企业融资开展“信易贷”服务工作方案》，逐步探索适合大连实际的“信易贷”样本。2020年3月5日，全国“信易贷”平台（大连站）上线试运行，完善功能后的新版平台又于当年10月正式上线，并在随后的工作中按照国家新标准、新要求持续完善，目前的平台具有以下特点：

数据覆盖范围广。大连市信用中心建立了规范化信用信息归集体系，信息归集覆盖到了全市50余个单位1.1万余项事项，包括《国务院办公厅关于印发加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案的通知》中要求重点归集的“五险一金”、水电气缴费等信息，以及物流快递、合同履约等信息，其中，纳税信息通过接口对接方式实现直接获取，海量信用数据的归集共享为高效开展“信易贷”试点工作奠定了良好基础。

数据应用价值高。大连市“信易贷”平台分数据层、应用层，数据层使用信用数据和金融数据，按照金融机构业务需求，通过联邦学习、多方安全计算等技术手段，构建企业个性化信用评价，为应用层提供强有力支撑。应用层提供“白名单”推送功能，将各县区推荐的“白名单”企业一键推送至各金融机构，供金融机构重点关注、主动对接；同时，从金融产品接入与退出、成效数据汇总分析等环节着手，对金融机构产品统一管理。

数据安全保障强。大连市按照《数据安全法》《个人信息保护法》《网络安全法》等法规制度要求，运用“数据安全屋”“同态加密”等技术，对金融数据与信用数据进行脱敏，并进行加密处理，运用联邦学习模式，进行联合建模的应用，率先实现了公共信用信息和金融信息的“可用不可见”。

目前，“大连信易贷基础平台”入驻金融机构41家、企业20余万家，并获得“全国信易贷示范平台”称号。

作为全国三个典型城市之一，大连市在“加强信用信息共享应用 促进中小微企业融资”全国视频会议上进行了经验推广，受到了国家发改委的肯定。

变“线下”为“线上” 政银合作打造“工信e贷”特色产品

“没有可抵押资产”“现金流规模达不到要求”“公司成立时间太短”……小微企业到金融机构融资时，常常被这些理由拒之门外。

怎么办？能不能让信用插上“金”翅膀？对此，大连市给出了肯定的答案。

经过一年多的探索与实践，大连市“信易贷”形成了以“信息总量大、信息种类全、共享渠道广、服务可定制”为特点的信用信息共享机制，为打造融资升级版创造了条件，提供了可能。

2021年10月，具有“无抵押、无担保、全线上、秒审批、低利率”等特点、仅靠信用就可实现贷款的“工信e贷”产品就此诞生。

据大连市信用中心主任黄权介绍，国家推行“信易贷”工作后，大连市信用中心在国家公共信用信息中心、工商银行总行的支持下，与工行大连市分行组建团队进行了长达15个月的精心研究和深入探索，于2021年10月通过“数据联合建模”，创新打造出“信易贷”的样板产品“工信e贷”。

工商银行大连市分行副行长李秉章说，“工信e贷”是全国首个“信易贷”主动授信模式的融资产品，在真实性、安全性和效率性等方面具有明显优势。

首先，相关数据来源于政府的信用中心，真实性得到了保证。同时，由于在实际应用中对企业的多维数据“可用不可见”，信息的安全性有了保障。此外，得益于政府信用中心的海量实用数据，对企业的“信用画像”更加清晰，“工信e贷”贷款过程中的人为因素几乎为零，银行对放贷规模掌握得更加精准，大大降低银行的风险。小微企业“银行不敢贷、企业不好贷”的问题得以解决。

“工信e贷”贷款金额单笔最高300万元，额度可循环使用，年化利率在3.8%至4.2%之间，期限最长1年。它具有“主动授信、一键知信、线上操作、用券降息”的特点，作用十分明显：

第一，有力解决了“融资难”的问题。小微企业融资难主要因为轻资产、无押品、无担保，而“工信e贷”一改传统的线下贷款方式，它以企业诚信经营的大数据资产授信，由银行联动信用中心以公共信用信息数据为基础，打通与金融数据的壁垒，运用企业经营、水电费、“五险一金”、税务、行政处罚、荣誉信息和严重失信等海量数据，构建智慧化模型，多维度精准为企业画像，并且全部为主动授信，打破了企业准备各种材料跑银行审核申贷资格的惯例。

第二，有效解决了“融资贵”的问题。在实施“工信e贷”中，工商银行大连市分行为进一步降低小微企业融资成本，将“工信e贷”从低定价，利率最高为4.2%，同时引入大连市信用中心发放的数字信用券，可再为小微企业降0.2%，在此基础上，对于专精特新、科创型、优质纳税、进出口等企业再降0.2%，利率最低的仅为3.8%，此外，结合知识产权质押贴息政策，那些科创型企业融资100万元，一年利息仅需1000元。“工信e贷”还有随借随还的特点，企业可以按需提款，还款无手续费，进一步降低了使用费率。

第三，真正解决了“融资慢”的问题。“工信e贷”针对中小企业融资“短、小、频、急”的特点，打造了快速审批、便捷申请、线上秒贷的普惠金融产品，实现了“让数据多跑路、企业少跑路”，满足了小微企业定制化的效率需求，最快1个工作日即可实现放款。

截至目前，“工信e贷”已为大连区域内3万多家优质信用小微企业主动预授信达110亿元，其中，制造业企业25亿元、科技型企业10亿元、乡村振兴14亿元。

变“树木”为“森林” 复制推广营造良好信用生态

大连市注重复制推广成功经验，促进小微企业融资增量、扩面、降本，并在助力企业健康发展的同时，营造“以信获贷、以贷促信”的良好信用生态，擦亮大连“全国社会信用体系建设示范区”这块金字招牌。

“过去，申请贷款都是填完一张张报表后等待层层审批，现在利用‘工信e贷’，通过手机银行申请，从申请到放款不到5个工作日就可完成。”大连市柏盛源科技有限公司财务主管付万言说。

该企业是一家专注于轴承振动分析及智能算法的高新技术企业，因研发费用投入大，盈利回款慢，企业面临经营资金短缺，急需融资支持。今年3月，该企业负责人通过大连市信用中心“大连信易贷基础平台”在线提交了“工信e贷”融资申请。工商银行接收到客户申请后，第一时间与客户取得联系并详细了解需求情况，同时开辟绿色通道，以非接触远程服务方式与客户进行线上对接，向企业发放138万元信用贷款，解决了企业营运资金难题。

据介绍，“工信e贷”产品上线以来，放款金额超7亿元，保持“零违约、零坏账”。

“这是一次前所未有的体验，银行利用科技手段简化申报手续、缩短流程时间，三天就完成了审批。”大连天薇管业有限公司创始人张敏说，“这不仅是金融服务创新，更是从多角度和多种方式对企业进行评价，是一种思维方式和评价体系的转变，企业守法经营、守住信用，才能获得更多的政策支持。”

张敏于2015年创办了大连天薇管业有限公司，目前，公司已发展成为东北地区雨水污水管道最大生产商。由于近年来订单量激增，喜悦的背后带来的是数以百万元的原料采购款没有着落。

工商银行大连市分行客户经理得知这一情况后，主动与张敏联系，了解了天薇管业的经营状况、资金需求情况，通过梳理和分析客户纳税、公积金、社保等数据，为企业量身定制信用贷款方案，并帮忙准备材料、在线评估，短短3天时间，就完成“工信e贷”300万元额度投放流程，解了企业的燃眉之急。

为确保“信易贷”顺利进行，大连市注重加强监管，创新建立贷前、贷中、贷后全流程监管机制，形成信用监管和信用服务闭环运行。

在贷前阶段，“信易贷”基础平台深度整合公共信用数据和金融数据，输出评价结果，提高小微企业信用画像精准度。

在授信阶段，“信易贷”基础平台通过“生命树”动态监测功能，从不同维度展现企业的经营状况和风险程度，展示企业生命周期画像，并结合企业信息的完整度，为企业授予不同等级勋章，供金融机构授信参考。

在贷后阶段，“信易贷”基础平台为金融机构端提供贷后风险预警功能，当获贷企业出现失信、频繁变更等情况时，平台将信息主动推送给金融机构，提示其加强贷后跟踪管理。

一花独放不是春，百花齐放春满园。

大连市信用中心及时总结“工信e贷”特色产品经验，在此基础上大力推广，又先后与10多家国有银行、大型股份制银行签订合作协议，积极探索在不同场景、对不同群体开展公共信用信息和金融信息共享整合应用，推动打造更多创新信用金融产品，加大信贷投放量，让更多守信企业享受到“信用红利”，提高守信“获得感”，踏上依托信用体系建设助力经济发展“快车道”。